Cátedra financiera (es lo que hace falta para entender esto!!!)

El tema del bendito historial de crédito nos tiene a mal traer a todos los recién llegados.
Si bien en Argentina (no sé cómo será en otros países, cuenten!!) cada vez se le da más cabida al "Veraz", en Canadá es una práctica netamente instalada e arraigada en lo más profundo de la sociedad.

Tener un buen historial de crédito todos sabemos que es muy importante. Nos lo dicen todos antes de venir y desde que llegamos no nos hablan de otra cosa.
Ahora... cómo nos "construímos" un historial de crédito?
Tarea faraónica desde mi punto de vista.

Antes de arrancar con los pasos que deberían seguir (aunque así y todo dependerá del humor de quien tengan al otro lado del escritorio y/o teléfono), les cuento algunos mitos y realidades.

1. Pagar las cuentas a tiempo te generan buen historial de crédito. FALSO. Pagar las cuentas a tiempo te generan buena reputación de pago, no genera historia de crédito. Si vos nunca sacaste una tarjeta de crédito o te dieron un crédito de algo, simplemente NO TENES HISTORIA.
2. Abrir una cuenta en un banco te genera historial más rápido. FALSO!!. Lo que te da es la posibilidad de que la institución financiera te conozca y tengas la posibilidad de que te ofrezcan una tarjeta de crédito, que sí te va a ayudar a armar una buena historia (o mala, depende de cómo la uses)
3. Dejar depósitos de garantía porque no tenés historial te juega en contra. Parcialmente verdad. Todo depende de si la empresa/cía que te pide que dejes el depósito te hizo una consulta de crédito o no. Si lo hizo y no tenés historia, dp te va a jugar en contra, pero no todas lo hacen porque saben que recién llegás.
4. Para sacar tu primer tarjeta de crédito vas a tener que dejar un depósito de garantía y eso te juega en contra. Como está planteado, falso, pero hay cosas que juegan en contra.

Mejor les cuento las cosas más o menos cómo funcionan. Y perdonen que sea medio enredadizo el relato pero va todo relacionado, así que si no se entiende háganmelo saber que trato de explicarlo mejor.

Verán, la única forma de generar una historia de crédito es... sacando créditos. Y la única forma de que te den un crédito, aparentemente, es teniendo buen historial.

Hasta ahí, el huevo y la gallina, no?. Pero nosotros los recién llegados tenemos que encontrarle la vuelta.

PASO I: Abrir una cuenta bancaria

Esto es importante porque como decía más arriba, les va a permitir que la entidad los conozca y luego les ofrezcan productos de la misma entidad, por ej, una tarjeta de crédito. No es lo mismo pedirla en tu banco que en un Juan Pirulito que no te conoce y te mira con desconfianza.

En ese tema, les recomiendo abrir cuenta en Desjardins o el BMO. Por qué se preguntarán Uds?, porque son las 2 entidades más flexibles al momento de dar créditos. Como Uds necesitan establecer relación con alguna entidad que a corto plazo les vaya a dar una tarjeta por ej, necesitan abrir cuenta en alguna que sepan que no tienen tanta vuelta para dársela.

Para que se den una idea, nosotros llegamos 2 semanas antes que una pareja amiga. Nosotros sacamos cuenta en el BMO y ellos en el RBC.

A nosotros nos ofrecieron la tarjeta (una básica de $1000) sin dejar depósito en garantía ni nada al momento de abir la cuenta. A nuestros amigos, 2 meses más tarde, les querían hacer dejar un depósito sin antes evaluar siquiera su historial de cuenta. Tardaron 6 meses en ofrecerle el mismo producto que me ofrecieron a mi de entrada.

PASO II: Sacar una tarjeta de crédito

La tarjeta es lo único que les va a servir para arrancar el historial y tener acceso a otro tipo de productos financieros.

Si pueden esperar un mes o dos a tener laburo y ahi pedirla, esperen. Eso va a hacer que tengan menos problemas en darles una tarjeta y no les va a jugar en contra el chequeo del historial cuando hagan el pedido de crédito.

Si no quieren o no pueden esperar, sí vayan por alguna garantizada. En gral para darles $1000 de crédito los hacen congelar $1800 por 18 meses (igual averigüen en el banco para ver cuáles son sus requisitos).

PASO III: Pagar el total del resumen de la tarjeta todos los meses

Las tarjetas acá son más bien tarjetas de compra diferida. No existen las cuotas. Sí existen las cuotas de los créditos de los comercios, pero sólo podrán acceder a ellos una vez que cuenten con buena historia, así que por los primeros meses, olvídenlo.

Así que lo que gasten, van a tener que pagarlo al vencimiento de la tarjeta. Ténganlo en mente.

Con eso van a estar bien los primeros meses.

Algunos tips que los van a ayudar a tener un buen puntaje:

• Mantengan el gasto de tarjeta por debajo del 75% del límite. Es decir, si tienen $1000, traten de gastar menos de $750. Lo ideal es mantenerlo alrededor del 35% mensual. Ya sé, es fácil decir "para qué voy a gastar tanto!!", pero acá la mayoría paga x semana y cuando se estén equipando para el invierno, van a ver ofertas que no pueden dejar pasar y no son dos mangos, cada campera sale entre $250 y $500, así que es fácil llegar a esa suma. El tema es que no se vea reflejado en el cierre. Gástenlo, pero hagan un pago parcial antes de que cierre el resumen del mes, así les queda "en regla"
• Paguen todas las cuentas el día del vencimiento. No se pasen. Y sean organizados, porque como decía, esto de cobrar semanalmente es un bolonqui.
• Si pueden no hacer requerimientos de crédito innecesario, evítenlo. Cada vez que hacen una demanda de tarjeta (no importa si se las dan o no), cada vez que piden financiación en algún lado, para asegurar el auto y/o depto, celulares, alquileres... todos generan requerimientos de crédito. Se van a encontrar entonces con varias líneas (cada requerimiento es una línea) y cuantas más líneas en menos tiempo, más abajo se te va el historial. Por eso les digo que esperen para sacar tarjeta, no se manden de una.

Eso sería más o menos lo básico.

Después les pongo otro post con la segunda parte. Es decir, una vez que tenés historia y tenés 2 tarjetas, cómo sigue el camino hacia la "libertad financiera". Cómo hacés para tener suficiente historia para comprar una casa?, qué es un crédito mayor?, cuáles son las condiciones?, etc

Por ahora creo que ya los enquilombé demasiado, jaja

Saludos y espero les sirva!

Snow - A guide to the white stuff

Este artículo lo tenía guardado desde hace rato y cada vez que lo leo me muero de risa.
Al ppio porque me pareció gracioso (estaba en Argentina todavía, no tenía ni idea de qué hablaban) y hoy porque me doy cuenta de que es TAL CUAL!!!

Después les cuento mi experiencia con el invierno.
Espero les guste la nota. Saludos!
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Dec. 21, 2007 - CBC News

Here's a quick guide to snow in Canada – and how to prepare for it:

While picking up your morning coffee at the local doughnut shop, you overhear the following conversation:

"I hear it's gonna snow today."

"Yup, we're getting some snow."

Here, the term snow is used without qualification. It means you can expect precipitation of significant duration and extent. Try to remember where you put your snow shovel.

Had the doughnut shop people said "we're expecting snow flurries or snow showers," you would have breathed a bit of a sigh of relief, because you knew that not much of the white stuff would accumulate. At least not enough to shovel.

You would have been even less concerned had they used the term snow grains – although very few of us do in normal conversation. Snow grains are very small snow crystals or the ice equivalent of drizzle. Not much to worry about – but you might have to scrape the windshield of your car a little.

One stage up is snow pellets, which are white, opaque particles that form as ice crystals fall through cloud droplets that are below freezing but still liquid. The cloud droplets freeze to the crystals forming a small lumpy mass – not the multi-pointed crystals of ice that make up snowflakes. Usually easy to shovel.

Among the nastiest stuff winter has to offer is sleet. This is formed when drops of rain or drizzle freeze into ice as they fall. Sometimes called ice pellets, these things sting when accompanied by a strong wind.

Even worse is freezing rain or drizzle. These water droplets maintain a temperature below 0 degrees C but do not turn to ice in the air. But they freeze as soon as they hit anything on the ground. Leads to much scraping of your car's windshield and slipping and sliding on sidewalks.

Ice crystals are tiny sprinkles that sparkle in the sunshine and hang in the air – usually when it's really, really cold out.

Snowstorms are a fact of life in Canada – and they can vary, depending on where you live.

Good old-fashioned blizzards, for instance, are rare in most of the country. The folks who watch the weather for a living define a blizzard as a severe storm that lasts three or more hours, and brings low temperatures, strong winds and poor visibility due to blowing snow. They're most common in the southern Prairies, Atlantic Canada and the Eastern Arctic, and are rare in the western Northwest Territories, British Columbia and the Yukon.

On Jan. 30, 1947, southern Saskatchewan was inundated with a series of blizzards that lasted 10 days. The storm blocked all highways in Regina and buried a train under a snowdrift that was one kilometre long and eight metres deep.

Diane Paquet clears snow in her driveway in Truro, N.S. on Monday, Jan. 24, 2005. (Andrew Vaughan/Canadian Press) Thought that blowing snow and drifting snow were the same thing? There's an important distinction between the two. Blowing snow is lifted by the wind from the earth's surface to a height of two metres or more. Drifting snow is blown to a height of less than two metres. So if your head's poking out of a mound of snow and you're a little taller than two metres, it's drifting snow that got you.

Lake effect snow is most common near the Great Lakes. These squalls occur as cold air picks up substantial moisture as it moves over the lakes. The moisture gets dumped as snow inland from the downwind shore. Usually, they follow major storm systems that are cleared out of the area by blasts of Arctic air.

Often, the affected region will get a much bigger dump of snow from the squall than from the storm itself. In the more severe lake-effect snow squalls, accumulations of more than 75 cm per day are not uncommon, and fall rates as high as 28 cm per hour have been reported. Such severe snowfalls have been termed snowbursts.

These nasty little storms are often confined to small geographical areas. It could be snowing like crazy over your house – but bright and sunny (but really cold) a few kilometres away.

They may have some of the same characteristics, but there are some major differences between blizzards and snow squalls.

In a blizzard:

Winds must be sustained at 40 km/h.
Visibility is less than one km.
The wind chill value is greater than 1,600 watts per metre-squared, or the temperature is at least -25 C.
The above conditions must be met for a minimum of four hours.
You do not have to have snow falling.

In a snow squall:
Snow must be falling.
A strong wind of at least 22 knots or 39 kilometres per hour must blow for at least one minute.
Yet another type of storm is sometimes called an Alberta clipper. This is a fast-moving winter storm that forms just east of the Rockies and sweeps south and eastward across southern Canada and the upper Midwest states. They're usually weaker than most winter storms and don't usually drop much snow. But they often bring along their evil twin – a surge of frigid Arctic air that can produce near-zero visibility in blowing and drifting snow.

There are various levels of warnings you will receive from your local weather forecaster. Pay attention, because there are significant differences between them.

If you hear a blizzard warning, expect snow or blowing snow, with a severe wind chill and visibility reduced to less than one kilometre, for four hours or more. Stock up on heating fuel and food. Stay indoors and wait out the storm – could be a long one.

A snow squall warning, however, means you might get hit by blizzard-like conditions over the course of the day. Or maybe the next town down the road will be. But be prepared for terrible driving conditions if you're in the path of a squall.

When you hear a heavy snowfall warning, you can expect 10 centimetres or more of snow to fall (15 cm or more in Ontario) in 12 hours or less. Travel could become hazardous, unless the plows get a good jump on the situation.

In Ontario, a winter storm warning is issued when two or more winter conditions reach warning proportions, such as wind and snow or freezing rain followed by heavy snowfall. You might want to think about hanging around the house for the day.

Winter storms and excessive cold claim more than 100 lives every year in Canada, more than the combined toll from hurricanes, tornadoes, flood, extreme heat and lightning. Many of those who die are killed trying to get rid of the stuff – stricken by heart attacks while shovelling snow off their driveways.

Some people may find freshly fallen snow very enjoyable to look at, but it can be pretty dangerous stuff. If you load a shovel with five kg of snow once every five seconds, you would move 60 kg of snow in one minute. Keep it up for 17 minutes and you will have shovelled one ton of snow.

Shovelling produces a rapid rise in heart rate and blood pressure – a combination that's tough on the heart. But cold can also act as a trigger for heart attacks, which is why some people suffer heart attacks while using snow blowers. Add to the mix that most people tend to ease off on the physical activity in the winter months, and you're looking for trouble if you try to crank it up after a big snow dump.

The Heart and Stroke Foundation of Canada offers these tips to avoid becoming a snow shovelling casualty:

Do take the time to do warm-up exercises to get your body accustomed to the vigorous exercise in the cold.
Do take frequent breaks so your body doesn't get too strained. The effort of picking up heavy show pushes up blood pressure more than aerobic exercise such as walking.
Do the shovelling as part of a group activity. Get the entire family out there to pitch in.
Do listen to your body. Stop shovelling if you experience any suspicious symptoms, such as sudden shortness of breath, discomfort in the chest, lightheadedness, nausea, dizziness or severe headache.
Do wear the appropriate clothing. You should layer clothing so you can remove the top layer if you get overheated.
Plan ahead. On days when heavy snowfalls are forecast, avoid rushing and allow adequate time for clearing the snow.
Don't continue shovelling just to get the driveway cleared in a hurry. If you're tired, quit.
Don't shovel or do any other vigorous activity directly after eating a meal. Your body is working hard enough just to digest the meal; adding vigorous activity on top of that could put too much strain on your heart.
Don't stoop to pick up the snow; bend at the knees to avoid back problems.

http://www.cbc.ca/news/background/forcesofnature/snow.html

Aprovechando...

Ahora que el blog es más bien privado, y que todos los invitados a esta mesa (cuac!) son futuros ciudadanos del mundo (como diría Minguito, fuáhhh!), se me ocurrió contarles algunas cosas un poco más en detalle de la vida en Montréal.
No solo de la vida, sino de las cosas que rodean nuestras vidas todos los días, como el maldito historial de crédito, o cómo se maneja el tema del retiro (jubilación para nosotros) y algunas otras pavadas que se me vayan ocurriendo.
Pero la idea es contárselo como se los contaría en un mail. Charla informal, nada de formalidades eh??
Así también los invito a preguntar todo lo que necesiten o se les ocurra, pedir algunas fotos, lo que quieran, que en la medida de lo posible publicaré.
Como algunos ya son contactos en Facebook, creo que no hay historia en extenderlo a cierta gente más.
Así que bueno, espero les sirva.
No sé cuándo postearé ni cómo, pero lo intentaremos.