Cátedra financiera (es lo que hace falta para entender esto!!!)

El tema del bendito historial de crédito nos tiene a mal traer a todos los recién llegados.
Si bien en Argentina (no sé cómo será en otros países, cuenten!!) cada vez se le da más cabida al "Veraz", en Canadá es una práctica netamente instalada e arraigada en lo más profundo de la sociedad.

Tener un buen historial de crédito todos sabemos que es muy importante. Nos lo dicen todos antes de venir y desde que llegamos no nos hablan de otra cosa.
Ahora... cómo nos "construímos" un historial de crédito?
Tarea faraónica desde mi punto de vista.

Antes de arrancar con los pasos que deberían seguir (aunque así y todo dependerá del humor de quien tengan al otro lado del escritorio y/o teléfono), les cuento algunos mitos y realidades.

1. Pagar las cuentas a tiempo te generan buen historial de crédito. FALSO. Pagar las cuentas a tiempo te generan buena reputación de pago, no genera historia de crédito. Si vos nunca sacaste una tarjeta de crédito o te dieron un crédito de algo, simplemente NO TENES HISTORIA.
2. Abrir una cuenta en un banco te genera historial más rápido. FALSO!!. Lo que te da es la posibilidad de que la institución financiera te conozca y tengas la posibilidad de que te ofrezcan una tarjeta de crédito, que sí te va a ayudar a armar una buena historia (o mala, depende de cómo la uses)
3. Dejar depósitos de garantía porque no tenés historial te juega en contra. Parcialmente verdad. Todo depende de si la empresa/cía que te pide que dejes el depósito te hizo una consulta de crédito o no. Si lo hizo y no tenés historia, dp te va a jugar en contra, pero no todas lo hacen porque saben que recién llegás.
4. Para sacar tu primer tarjeta de crédito vas a tener que dejar un depósito de garantía y eso te juega en contra. Como está planteado, falso, pero hay cosas que juegan en contra.

Mejor les cuento las cosas más o menos cómo funcionan. Y perdonen que sea medio enredadizo el relato pero va todo relacionado, así que si no se entiende háganmelo saber que trato de explicarlo mejor.

Verán, la única forma de generar una historia de crédito es... sacando créditos. Y la única forma de que te den un crédito, aparentemente, es teniendo buen historial.

Hasta ahí, el huevo y la gallina, no?. Pero nosotros los recién llegados tenemos que encontrarle la vuelta.

PASO I: Abrir una cuenta bancaria

Esto es importante porque como decía más arriba, les va a permitir que la entidad los conozca y luego les ofrezcan productos de la misma entidad, por ej, una tarjeta de crédito. No es lo mismo pedirla en tu banco que en un Juan Pirulito que no te conoce y te mira con desconfianza.

En ese tema, les recomiendo abrir cuenta en Desjardins o el BMO. Por qué se preguntarán Uds?, porque son las 2 entidades más flexibles al momento de dar créditos. Como Uds necesitan establecer relación con alguna entidad que a corto plazo les vaya a dar una tarjeta por ej, necesitan abrir cuenta en alguna que sepan que no tienen tanta vuelta para dársela.

Para que se den una idea, nosotros llegamos 2 semanas antes que una pareja amiga. Nosotros sacamos cuenta en el BMO y ellos en el RBC.

A nosotros nos ofrecieron la tarjeta (una básica de $1000) sin dejar depósito en garantía ni nada al momento de abir la cuenta. A nuestros amigos, 2 meses más tarde, les querían hacer dejar un depósito sin antes evaluar siquiera su historial de cuenta. Tardaron 6 meses en ofrecerle el mismo producto que me ofrecieron a mi de entrada.

PASO II: Sacar una tarjeta de crédito

La tarjeta es lo único que les va a servir para arrancar el historial y tener acceso a otro tipo de productos financieros.

Si pueden esperar un mes o dos a tener laburo y ahi pedirla, esperen. Eso va a hacer que tengan menos problemas en darles una tarjeta y no les va a jugar en contra el chequeo del historial cuando hagan el pedido de crédito.

Si no quieren o no pueden esperar, sí vayan por alguna garantizada. En gral para darles $1000 de crédito los hacen congelar $1800 por 18 meses (igual averigüen en el banco para ver cuáles son sus requisitos).

PASO III: Pagar el total del resumen de la tarjeta todos los meses

Las tarjetas acá son más bien tarjetas de compra diferida. No existen las cuotas. Sí existen las cuotas de los créditos de los comercios, pero sólo podrán acceder a ellos una vez que cuenten con buena historia, así que por los primeros meses, olvídenlo.

Así que lo que gasten, van a tener que pagarlo al vencimiento de la tarjeta. Ténganlo en mente.

Con eso van a estar bien los primeros meses.

Algunos tips que los van a ayudar a tener un buen puntaje:

• Mantengan el gasto de tarjeta por debajo del 75% del límite. Es decir, si tienen $1000, traten de gastar menos de $750. Lo ideal es mantenerlo alrededor del 35% mensual. Ya sé, es fácil decir "para qué voy a gastar tanto!!", pero acá la mayoría paga x semana y cuando se estén equipando para el invierno, van a ver ofertas que no pueden dejar pasar y no son dos mangos, cada campera sale entre $250 y $500, así que es fácil llegar a esa suma. El tema es que no se vea reflejado en el cierre. Gástenlo, pero hagan un pago parcial antes de que cierre el resumen del mes, así les queda "en regla"
• Paguen todas las cuentas el día del vencimiento. No se pasen. Y sean organizados, porque como decía, esto de cobrar semanalmente es un bolonqui.
• Si pueden no hacer requerimientos de crédito innecesario, evítenlo. Cada vez que hacen una demanda de tarjeta (no importa si se las dan o no), cada vez que piden financiación en algún lado, para asegurar el auto y/o depto, celulares, alquileres... todos generan requerimientos de crédito. Se van a encontrar entonces con varias líneas (cada requerimiento es una línea) y cuantas más líneas en menos tiempo, más abajo se te va el historial. Por eso les digo que esperen para sacar tarjeta, no se manden de una.

Eso sería más o menos lo básico.

Después les pongo otro post con la segunda parte. Es decir, una vez que tenés historia y tenés 2 tarjetas, cómo sigue el camino hacia la "libertad financiera". Cómo hacés para tener suficiente historia para comprar una casa?, qué es un crédito mayor?, cuáles son las condiciones?, etc

Por ahora creo que ya los enquilombé demasiado, jaja

Saludos y espero les sirva!